Стоит ли выплачивать ипотеку на пенсии? Эксперты взвешивают

Стоит ли выплачивать ипотеку на пенсии? Эксперты взвешивают

урбазон | E + | Getty Images

Это одна из тех дискуссий, в которых, кажется, редко бывает явный победитель: должны ли пенсионеры выплачивать свою ипотеку или продолжать вносить эти ежемесячные платежи?

Ответ — вероятно, несколько раздражающий — в зависимости от обстоятельств.

Конечно, выплата ипотечного кредита дает сразу несколько преимуществ: ваши ежемесячные обязательства снижаются, и вы можете получить больше возможностей для маневра в своем денежном потоке.

Однако, в зависимости от того, откуда будут поступать деньги на выплату, а также от вашей налоговой ситуации и имеющихся у вас оставшихся активов, могут возникнуть финансовые последствия, которые должны вас устраивать.

Вот что нужно учесть.

Число

Иногда математику можно разрезать и просушить. То есть, если вы платите больше процентов по ипотеке, чем проценты, которые вы зарабатываете на деньги, которые вы бы использовали для ее выплаты — и налоговые последствия при этом будут минимальными — это может быть легким решением. .

«У вас есть наличные, которые просто лежат на текущем счете? Если да, то тогда, возможно, будет легко погасить долг, который стоит вам несколько процентных пунктов, если вы ничего не зарабатываете наличными при сегодняшних ставках», — сказал он. — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Брайан Шмехил, директор по управлению капиталом The Mather Group в Чикаго.

Точно так же, если вы инвестируете в облигации с доходностью 1,5%, и вы платите больше, чем эта сумма по ипотеке, вы, по сути, сводите на нет прибыль от облигаций, сказал CFP Аллан Рот, основатель Wealth Logic в Колорадо-Спрингс, Колорадо. .

Видео из книги «Новый путь к пенсии»:

Вот еще несколько новостей о пенсии.

Он также указал, что если вы платите, скажем, 2,5% по ипотеке и выплачиваете ее, вы, по сути, просто заработали эту ставку на деньги, которые вы использовали для погашения ссуды.

«Это будет безрисковая, безналоговая прибыль в размере 2,5%», — сказал Рот.

Кроме того, вам не нужно было продавать актив для получения этой прибыли: ваш дом, стоимость которого может вырасти, остается вашим.

С другой стороны, если деньги, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, находятся на пенсионном счете, сравнение процентных ставок может не сработать в вашу пользу.

«В таком случае, возможно, не в ваших финансовых интересах снимать деньги с пенсионного счета для погашения долга, который стоит вам меньше, чем то, что вы могли бы заработать, инвестируя его в противном случае», — сказал Шмехил.

Кроме того, если вы смогли вычесть проценты по ипотеке в своей налоговой декларации — вы должны перечислить свои вычеты, чтобы получить эту льготу — имейте в виду, что эта льгота исчезнет. (Однако большинство налогоплательщиков не перечисляют детали.)

Налоговый фактор

Также могут возникнуть налоговые последствия при распределении средств из ваших пенсионных фондов.

Если учетная запись не принадлежит компании Roth, взносы которой производятся после уплаты налогов, но распределения обычно не облагаются налогом, ваши снятия обычно будут облагаться налогом. Традиционные планы 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета предоставляют налоговые льготы для взносов, в то время как распределения облагаются налогом как обычный доход.

«Если это распределение перемещает вас из предельного диапазона 12% в 22% или из диапазона 24% в 32%, то вы платите дяде Сэму налоговую премию в размере от 8% до 10% только для того, чтобы погасить долг, который может всего 3% », — сказал Шмехиль.

Однако, если вы все же решите использовать эти пенсионные активы для отказа от ипотеки и хотите минимизировать налоги, вы можете распределить выплаты на несколько лет, сказал Рот из Wealth Logic.

«Если вы находитесь в предельной группе 12%, я бы сказал, снимайте сумму, которая удерживает вас на этом уровне 12% каждый год», — сказал Рот.

Кроме того, имейте в виду, что когда вы выплачиваете ипотеку, деньги, которые вы используете, по существу конвертируются в капитал вашего дома, который вы можете или не сможете легко использовать в будущем.

Другими словами, если наличие неликвидного актива — вашего дома — будет мешать достижению ваших финансовых целей, может быть лучше хранить деньги в другом месте, либо на денежном, либо на инвестиционном счете, в зависимости от ваших целей и толерантности к риску (как долго до вам нужны деньги и сможете ли вы выдержать волатильность на рынках).

Обычно мы рекомендуем выплатить ипотечный кредит и получить эмоциональную выгоду от снижения фиксированных накладных расходов.

Ларри Гинзбург

Владелец и президент Ginsburg Financial Advisors

Однако Шмехиль и другие финансовые консультанты сказали, что даже если вы определите, что математические расчеты предполагают, что было бы более разумным с финансовой точки зрения продолжать выплачивать ипотечный кредит, в расчетах есть эмоциональная сторона, которая может — и, возможно, должна — иметь большое значение.

«Да, клиенты потенциально могли бы заработать больше денег, оставив нам капитал для управления и получения более высокой прибыли за вычетом налогов, чем процентные расходы по их ипотеке», — сказал CFP Ларри Гинзбург, владелец и президент Ginsburg Financial Advisors в Окленде, Калифорния.

«Зачем спекулировать своим собственным капиталом? Какую большую выгоду это дает клиенту?» — сказал Гинзбург. «Обычно мы рекомендуем выплатить ипотечный кредит и получить эмоциональную выгоду от снижения фиксированных накладных расходов».

Например, по его словам, это помогает снизить уровень беспокойства пенсионеров во время рыночных спадов, потому что они меньше беспокоятся о том, как это отразится на их доходе, даже когда у них нет причин для беспокойства.

Гинзбург сказал, что клиенты, которые изначально не соглашались с его советом избавиться от ипотеки, позже поблагодарили его.

«Я никогда не слышал, чтобы ко мне обращались и говорили, что они недовольны тем, что выплатили свою ипотеку», — сказал он.

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *