Почему планы 401 (k) не решат пенсионного кризиса в США

Почему планы 401 (k) не решат пенсионного кризиса в США

Кайла Эрнст-Альпер — воздушная гимнастка из Нью-Йорка. У нее никогда не было работодателя, который предлагал бы ей пенсионный план 401 (k) за более чем два десятилетия работы.

Джайлз Клемент

Кайла Эрнст-Альпер, 38-летняя артистка из Нью-Йорка, никогда не имела пенсионного плана 401 (k).

Она одновременно работает на нескольких работах, чтобы прокормить себя, и ни одна из них не предлагает ей никаких вариантов выхода на пенсию. Она откладывает все, что может, на индивидуальный пенсионный счет, но эти сбережения не всегда стабильны. Это связано с ее работой, которая особенно сильно пострадала, когда концерты были отменены из-за кризиса общественного здравоохранения.

«До пандемии люди в моем районе едва оплачивали свои счета», — сказал Эрнст-Альпер. «Тебе повезло, если ты сможешь сэкономить».

401 (k) сегодня сформулирован как основной способ для американцев откладывать средства на пенсию, тем более что традиционные пенсии становятся все менее распространенными. Однако значительная часть работников, особенно малообеспеченные, женщины и цветные люди, не имеют доступа к планам.

Больше от Invest in You:
Walmart и другие крупные компании пытаются нанять больше сотрудников-подростков
Американцы больше в долгах, чем когда-либо, и, возможно, виноваты « денежные расстройства »
Сколько денег нужно для выхода на пенсию? Начните с 1,7 миллиона долларов

По данным Центра пенсионных исследований в Бостоне, в целом около половины работников частного сектора не охвачены пенсионным планом, спонсируемым работодателем, либо потому, что в их компании его нет, либо потому, что они не имеют права на предложенный пенсионный план. Колледж. Кроме того, все большее число американских рабочих, как правило, не могут получить доступ к 401 (k), потому что они работают по контракту или работают не по найму.

Те, у кого нет доступа к плану, спонсируемому работодателем, могут остаться без льгот, таких как соответствующие взносы работодателя или автоматическое зачисление сотрудников. В результате каждый четвертый американский рабочий не имеет даже 10 000 долларов, накопленных на пенсию.

«Для многих демографических групп типичное домохозяйство трудоспособного возраста либо не имеет пенсионных сбережений вообще, либо имеет лишь незначительную сумму», — сказала Моник Моррисси, экономист из Института экономической политики левого толка.

При выходе на пенсию они столкнутся с большим риском бедности.

Кэтрин Коллинсон

Генеральный директор и президент Центра пенсионных исследований Transamerica

Безусловно, эксперты говорят, что, хотя у планов 401 (k) есть свои проблемы, их не следует прекращать. При использовании они могут быть мощными инструментами сбережений — по данным Fidelity, средний вклад инвестора в возрасте 20 лет в 2019 году составлял 10 500 долларов США. Те, кому за 30, сэкономили в среднем 38 400 долларов, а те, кому 40, 50 и 60 лет, — 93 400, 160 000 и 182 100 долларов соответственно.

«Я не хочу сказать:« Избавьтесь от планов 401 (k) », — сказал Стив Вернон, исследователь-консультант Стэнфордского центра долголетия. «Я просто хочу сказать, что их нужно улучшить».

Это улучшение должно принять форму большего доступа, сказал Невин Адамс, директор по информационным технологиям Американской пенсионной ассоциации.

Действительно, когда людям предлагают шанс сэкономить в 401 (k), они им пользуются. Согласно опросу Американского совета спонсоров плана, почти 90% сотрудников, имевших доступ к 401 (k) на работе в 2019 году, внесли свой вклад в их план.

Вот кого планы в настоящее время оставляют позади. (Многие люди делятся на несколько категорий.)

Работники малого бизнеса

По словам Кэтрин Коллинсон, генерального директора и президента Центра пенсионных исследований Transamerica, крупные компании гораздо чаще, чем небольшие компании, предлагают своим работникам план 401 (k).

Согласно опросу Transamerica Center, 92% компаний с 500 и более сотрудниками предлагали план 401 (k) или аналогичный в 2019 году, но только 57% компаний с менее чем 99 сотрудниками сделали это.

«Работодатели, которые не предлагают планы, как правило, являются новыми, небольшими, имеют относительно немного сотрудников и / или нанимают временных, временных, неполный рабочий день и / или сотрудников с более низкой заработной платой», — говорит Энджи Чен, заместитель директора отдела исследований сбережений в Центре для пенсионных исследований в Бостонском колледже, написал в электронном письме.

У многих из этих работников нет времени выступать за перемены.

«У этих сотрудников часто есть насущные финансовые потребности, которые обычно вытесняют любой спрос на пенсионное обеспечение, предоставляемое работодателем», — сказал Чен.

Работники с низким и средним доходом

Людям с более высоким доходом гораздо больше шансов получить предложение 401 (k) на работе, чем людям с более низким доходом, что только усугубляет неравенство пенсионных сбережений.

По данным Transamerica, более 70% работников с семейным доходом более 100 000 долларов США имеют доступ к 401 (k), по сравнению с 50% работников с семейным доходом ниже 50 000 долларов США.

«Различия в доходах и доступе к пенсионным пособиям предполагают, что работники с низкими доходами неизбежно будут полагаться на социальное обеспечение для получения большей части своего пенсионного дохода», — сказал Коллинсон. (Средний чек социального обеспечения составляет менее 1400 долларов.)

«Они столкнутся с большим риском бедности на пенсии».

Подработка и неполный рабочий день

По его словам, 28-летний Дэнни Самет откладывает деньги на пенсию через несколько различных инвестиционных счетов. Как фрилансер в музыкальной индустрии, у него никогда не было пенсионного счета, спонсируемого работодателем.

Чейз Кенсру

Планы 401 (k) в основном связаны с традиционной занятостью на полную ставку.

Тем не менее, исследования показали, что доля американских рабочих, занятых временной или нестабильной работой, быстро растет.

Многие из этих сотрудников, которые зарабатывают на жизнь приложениями или работают только в компаниях на фрилансе, не будут иметь доступа к пенсионному плану компании. Действительно, только 41% работников, занятых неполный рабочий день, получили от своего работодателя план 401 (k), как показало исследование Transamerica.

Хотя можно создать так называемую соло 401 (k) и внести свой вклад в нее, без побуждения к присоединению или автоматической регистрации со стороны работодателя, многие гиг-работники отказываются от этих вариантов.

Дэнни Самет из Цинциннати всегда работал фрилансером в качестве тур-менеджера и мерчендайзера для групп, перепрыгивая с одного концерта на другой. Он никогда не спасался по пенсионному плану, спонсируемому компанией, и думал, что откладывает все, что может, в несколько разных IRA.

По его словам, в его отрасли у большинства людей нет сбережений на последующие годы.

«Есть много людей, которые не собираются выходить на пенсию», — сказал 28-летний Самет.

Цветные люди и женщины

Дженни Лезан

Источник: Дженни Лезан

По словам Джона Скотта, директора проекта по пенсионным сбережениям в Pew Charitable Trusts, цветные люди и женщины с большей вероятностью будут работать в отраслях или на работе, которая не дает им доступа к плану, спонсируемому работодателем.

Кроме того, они обычно зарабатывают меньше, чем белые, что обычно означает, что со временем они могут сэкономить меньше.

Согласно EPI, половина домохозяйств трудоспособного возраста белых имеют доступ к плану 401 (k) или аналогичному плану на их текущей работе, по сравнению с 37% домохозяйств чернокожих и 26% домохозяйств латиноамериканского происхождения.

Дженни Лезан из Нейпервилля, штат Иллинойс, не имеет права на пенсионный план в школе, где она преподает, потому что она адъюнкт-профессор.

«Меня считают работником по контракту», — сказал 35-летний Лезан. «У меня сейчас нет пенсионных фондов, что, если честно, пугает».

ЗАПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется вам на почту.

ВЫБЕРИТЕ: Я начал инвестировать 50 долларов в месяц, когда мне было 19 лет: сейчас я работаю над тем, чтобы сэкономить 1 миллион долларов через Grow with Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns.

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *