Мне исполнилось 40 лет, и он обременен долгами

Мне исполнилось 40 лет, и он обременен долгами

Поскольку в 2021 году миллениалам исполняется 40 лет, CNBC Make It запускает серию «Миллениалы среднего возраста», посвященную тому, как старейшие представители этого поколения стали взрослыми на фоне Великой рецессии и пандемии Covid-19, студенческие ссуды, застой в заработной плате и рост стоимости жизни.

Трэвис Джанг-Басби — женатый юрист с двумя детьми и домом с тремя спальнями недалеко от Сан-Диего.

Это не установка для ситкома 1960-х годов. На дворе 2021 год, и 34-летний Джанг-Басби — типичный представитель миллениала: домовладелец, семьянин, который выплачивает шестизначный долг по студенческой ссуде и хочет больше инвестировать в свой пенсионный счет. И он не может вспомнить, когда в последний раз покупал латте.

Миллениалы придерживаются стереотипа о том, что они вечно молоды, не состоят в браке и финансово безответственны. Однако это не так, особенно с учетом того, что старейшим из поколения миллениума в этом году исполняется 40 лет.

Один из наиболее распространенных стереотипов заключается в том, что миллениалы по-прежнему являются поколением арендаторов. Однако теперь у значительного числа людей есть дом. Среди пожилых миллениалов — тех, кто родился в период с 1981 по 1988 год — 59% являются домовладельцами, как показал недавний опрос, проведенный Harris Poll от имени CNBC Make It. В ходе опроса было опрошено 1000 взрослых в США в возрасте от 33 до 40 лет по ряду тем, включая домовладение, студенческие ссуды, занятость и финансовую безопасность.

Большинство пожилых миллениалов владеют своим домом несколько лет. Более половины из них приобрели дом более пяти лет назад, а около 40% владели своим домом от одного до пяти лет. Примерно 5% пожилых миллениалов говорят, что они купили дом в прошлом году.

Тем не менее, путь к домовладению для этого поколения не обошелся без жертв. Чанг-Басби приобрел свой дом чуть менее чем за 450 000 долларов в 2015 году. Несмотря на то, что он и его жена юристы, совмещение стоимости жилья с основными расходами, такими как выплаты по студенческому кредиту и уход за ребенком, означало, что он не мог начать откладывать на пенсию примерно до трех лет. много лет назад. И такого рода компромиссы не редкость.

Домовладение далось нелегко

Многим пожилым миллениалам, включая Джанг-Басби, приходилось проявлять творческий подход при оплате дома. Около 10% сообщили, что брали ссуду со своих пенсионных счетов, в то время как примерно 20% использовали кредитную карту для оплаты расходов на покупку и закрытия, включая первоначальный взнос. Почти каждый пятый пожилой миллениал также получил помощь от своих родителей или других членов семьи в финансировании покупки своего дома.

«Когда дело доходит до домовладения, пожилые миллениалы были просто непослушными и очень находчивыми, — говорит генеральный директор Harris Poll Джон Герзема.

Мать и свекровь Джанг-Басби внесли свой вклад, чтобы покрыть авансовый платеж в связи с возникшими в последний момент проблемами с их первоначальным кредитором.

«Мы должны были быть очень изобретательными», — говорит он. За десять дней до того, как пара должна была закрыть свой дом, их первоначальный кредитор сказал им, что они больше не могут вносить 10% первоначальный взнос, как было обещано изначально, и должны были внести 20% от стоимости дома примерно в 450 000 долларов. Пара сменила кредиторов, но, поскольку время шло, их родители вмешались, чтобы компенсировать разницу в том, что их сбережения не покроют.

«Если бы мы вышли [of school] с хорошей работой это не было бы проблемой », — говорит Джанг-Басби. Он окончил колледж в 2008 году, в начале Великой рецессии, и ему пришлось искать« беспорядочную работу », потому что он не возможность найти достойно оплачиваемую работу на полную ставку.

Джанг-Басби решил поступить в юридический институт в 2010 году, когда работы было недостаточно, чтобы оплачивать счета. Он получил высшее образование в 2012 году и занялся юридической отраслью, которая шла по нисходящей спирали. Когда он начал работать адвокатом, он зарабатывал около 20 долларов в час, в то время как его жена несколько лет работала на свою маму.

Пара в конце концов наскребла достаточно денег, чтобы купить дом, но Джанг-Басби ожидал, что это будет проще.

Трэвис Джанг-Басби и семья в своем доме в Калифорнии

Майлз Наджера | CNBC

«Я из семьи среднего класса, где мы думали, что юридическая школа — это лучший билет», — говорит он. «Я ожидал, что закончу юридический факультет и смогу выплатить ссуду, но это было не так». Несмотря на то, что он поднялся по карьерной лестнице и стал партнером в фирме, он по-прежнему задолжал около 150 000 долларов по студенческим ссудам.

«По ценам аспирантуры это серьезно похоже на задолженность по кредитной карте. Сейчас я плачу агрессивно, но это, очевидно, влияет на то, что я могу потратить на жилье, семью и отдых», — говорит Джанг-Басби.

Однако он добавил, что покупка дома того стоила. «Я не очень сожалею о том, что выделил средства на покупку дома, вместо того, чтобы, скажем, инвестировать больше в мой 401 (k), потому что стоимость нашего дома со временем выросла, и для нашей автономии и нашего развития было важно иметь дом.»

Показатели домовладения по-прежнему отстают от предыдущих поколений

Хотя большинству пожилых миллениалов удалось стать домовладельцами, около 28% по-прежнему арендуют жилье. Еще 12% живут с родителями или другими членами семьи. Показатели домовладения среди чернокожих и латиноамериканцев старшего поколения отстают от своих белых коллег, как и показатели среди тех, кто не имеет высшего образования. В целом показатели домовладения среди пожилых миллениалов также ниже, чем у представителей старшего поколения.

Согласно отчету о списках квартир, в котором используются расчеты, основанные на анализе текущего обследования населения, проведенного Бюро переписи населения, в прошлом году доля домовладельцев среди пожилых миллениалов в возрасте от 33 до 39 лет составила 53,8%. Для сравнения: около 60% представителей поколения X владеют домами в том же возрасте и 62% бэби-бумеров.

Долг является ключевым фактором, препятствующим владению домом среди миллениалов. По данным опроса CNBC Make It-Harris Poll, около 17% пожилых миллениалов, у которых нет дома, говорят, что студенческие ссуды представляют собой препятствие для получения права собственности на жилье. А половина пожилых миллениалов говорят, что они не домовладельцы, потому что у них недостаточно накоплений.

«Из-за более высокого долга миллениалам стало труднее экономить», — говорит Чон Хён Чой, старший научный сотрудник Центра политики жилищного финансирования Urban Institute. Те, кому за 30 и имеют студенческие ссуды, должны в среднем 40 500 долларов. Она отмечает, что задолженность по студенческим ссудам также влияет на соотношение долга к доходу, что может затруднить получение доступной ипотечной ссуды.

Более низкие нормы сбережений среди пожилых миллениалов также являются результатом жесткой ситуации на рынке труда, с которой они столкнулись, вступая во взрослую жизнь во время Великой рецессии.

«В то время уровень безработицы был значительно высоким, поэтому это означало, что многие из них столкнулись с трудностями при поиске работы», — говорит Чой, добавляя, что есть много исследований, показывающих, что молодые люди, получившие образование во время рецессии, видят долгосрочные негативные последствия. на их заработок.

Согласно отчету некоммерческой организации Young Invincibles за 2014 год, люди в возрасте от 18 до 34 лет во время Великой рецессии в 2008 году почти шесть лет страдали от двузначной безработицы. По оценкам Young Invincibles, экономический спад обошелся молодым работникам не только в безработице, но и в заниженной заработной плате.

По словам экономиста Федеральной резервной системы Сент-Луиса Билла Эммонса, относительную сложность покупки дома для пожилых миллениалов усугубило заметное ужесточение кредита.

По словам Эммонса, новые ограничения, введенные законодательством Додда-Франка 2010 года, а также нерешительность кредиторов по поводу рисков, типичных для жилищного кризиса, затруднили получение ипотечной ссуды. «Процесс андеррайтинга для ипотечного кредитования сильно изменился от периода до и после пузыря — и больше всего от этого пострадают такие группы, как молодые люди».

Почему домовладение важно для будущего миллениалов

Существуют ранние неофициальные данные о том, что пандемия Covid-19 стимулировала рост количества домовладельцев в США, но, возможно, не среди пожилых миллениалов. По данным опроса CNBC Make It-Harris Poll, только около 5% пожилых миллениалов купили дом в прошлом году.

Хотя большинство пожилых миллениалов купили дома, Чой отмечает, что, если доля домовладельцев среди этой возрастной группы будет по-прежнему отставать от предыдущих поколений, это может негативно повлиять на их собственную финансовую стабильность и финансовую стабильность их детей.

«Наличие дома не только дает вам возможность получить доступ к богатству и накопить богатство, но и дает вам больше стабильности», — говорит она. Многие бэби-бумеры и представители молчаливого поколения — люди, родившиеся с 1928 по 1945 год — уже выплатили свою ипотеку, поэтому им не нужно беспокоиться о ежемесячных расходах на жилье в дальнейшей жизни.

С другой стороны, те, кто снимает жилье, должны найти способ платить за жилье, даже если они потенциально получают более низкий доход на пенсии, говорит Чой. Стоимость аренды также может быть более изменчивой, чем фиксированные расходы по ипотеке. «Это указывает на то, что многие будущие пожилые люди могут столкнуться с более нестабильными условиями, чем нынешние пожилые люди».

По словам Чоя, это может коснуться и будущих поколений. Предыдущие исследования показывают, что домовладение более вероятно, если дом принадлежал чьим-то родителям. Но если миллениалы будут продолжать арендовать больше, чем предыдущие поколения, это может означать, что их дети будут делать то же самое. «Эта тенденция может повлиять не только на нынешнее поколение миллениалов, но и на их детей, которые будут двигаться вперед».

«Нельзя сказать, что судьба этого поколения высечена на камне», — говорит Эммонс. Оптимистичный взгляд на это заключается в том, что способность миллениалов достигать основных жизненных этапов — вступать в брак, иметь детей, покупать дом — была отложена, а не полностью устранена.

«Если это небольшая задержка, то, возможно, это не такая уж проблема. В частности, если люди живут дольше, если они дольше работают или дольше остаются здоровыми, возможно, это не обязательно так уж плохо», — говорит Эммонс.

Андрес Мориниго дома в своей двухкомнатной квартире на Манхэттене.

Андрес Мориниго

Для 35-летнего Андреса Мориниго домовладение — устаревший показатель успеха. «Если вы сказали мне, когда я был ребенком, вам будет 35, и вы все еще будете снимать квартиру на бумаге, это звучит не очень удачно. Но я накопил богатство другими способами, чтобы иметь сбережения и инвестиции. Я думаю, что существует другой набор ожиданий, которые просто не применимы к тому, что, как мы думали, должно было произойти 20 или 30 лет назад », — говорит он.

Это не значит, что Мориниго, который зарабатывает 225 000 долларов в год, наблюдая за отношениями с клиентами в компании, производящей программное обеспечение, никогда не думал о домовладении. Просто сейчас для него это не имеет смысла. «На самом деле я не собираюсь сбегать в пригород и жить один в доме с четырьмя спальнями», — говорит он. В настоящее время он снимает однокомнатную квартиру на Манхэттене примерно за 2400 долларов в месяц.

«Владение имеет смысл, если ты знаешь, что собираешься быть там надолго. Я люблю Нью-Йорк. Я здесь уже почти 10 лет. Но, учитывая все происходящее, я думаю, что могу остаться здесь еще на пять или 10 лет, а потом, может быть, я поеду куда-нибудь еще », — говорит он.

Это не значит, что домовладение полностью исключено. Мориниго говорит, что приближаясь к 40 годам, он надеется продолжить карьеру, добиться успеха и, возможно, найти партнера.

«Люди моего возраста научились тому, что для достижения успеха нужно определенное количество упорства и упорства», — говорит Мориниго. «Нашему поколению пришлось столкнуться с некоторыми проблемами, которые, возможно, немного усложнили задачу добиться успеха. Но если у вас есть эта выдержка и упорство, вы найдете способ».

CNBC Make It будет публиковать больше историй из серии «Миллениалы среднего возраста» о студенческих ссудах, занятости, богатстве, разнообразии и здоровье. Если вы являетесь представителем более старшего поколения (от 33 до 40) и хотите поделиться своим опытом, напишите старшему репортеру Меган Леонхардт по адресу [email protected]

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *